[머니투데이 한은정 기자, 변휘 기자]
[가계 신용대출 금리는 0.2%p 상승…시장금리 인상, 예대율 규제로 올해는 금리 부담 커질 듯]
지난 한 해 동안 주요 은행의 변동형 주택담보대출(주담대) 금리는 완연한 상승세를 보였다. 다만 고정금리 주담대는 금리 기준이 되는 금융채 금리의 하락세로 오히려 변동형 주담대보다 금리가 더 낮아지는 기현상이 발생했다.
2일 금융권에 따르면 지난해 말 5대 은행(KB·신한·KEB하나·우리·NH농협)의 변동형 주담대 평균 금리는 신규 기준 연 3.19~4.53%, 잔액 기준 연 3.20~4.54%로 집계됐다. 1년 전인 2017년 말과 비교하면 신규 기준은 연 3.08~4.41%에서 0.1%포인트(p), 잔액 기준은 연 3.00~4.33%에서 0.2%p가량 올랐다.
변동형 대출 금리가 오른 것은 기준이 되는 코픽스가 상승했기 때문이다. 지난해 11월 신규 및 잔액 기준 코픽스는 각각 연 1.96%, 연 1.95%로 2015년 이후 가장 높아졌다. 코픽스는 8개 국내 은행이 자금을 조달한 수신상품의 금리를 가중 평균한 값으로 변동형 대출 금리의 기준이 된다.
반면 5년간 금리가 고정되는 혼합형 주담대 평균 금리는 지난해 말 기준 연 2.95~4.18%로 1년 전 연 3.56~4.71%보다 오히려 0.5~0.6%p가량 떨어졌다. 통상 고정형 대출은 변동형보다 금리가 높지만 미중 무역전쟁과 글로벌 경기둔화 우려로 기준이 되는 금융채 금리가 떨어지며 역전됐다.
3억원을 빌렸다면 변동형 주담대 이용자는 1년새 30만~60만원 정도 이자 부담이 늘었고 고정형 주담대 이용자는 150만~180만원 정도 이자가 줄어든 셈이다.
가계 신용대출 금리도 지난 1년간 소폭 상승했다. 5대 은행의 지난해 말 기준 가계 신용대출 평균 금리는 4.242%로 1년 전보다 0.2%p 올랐다. KEB하나은행이 1년 전 연 4.86%에서 지난해 말 연 5.13%로 기록해 5%를 넘어섰다. KB국민은행은 연 3.72%에서 4.05%로, 신한은행은 연 4.21%에서 4.22%로 올랐다. NH농협은행과 우리은행은 각각 연 3.73%에서 3.97%로, 연 3.69%에서 3.84%로 상승했지만 3%대를 유지했다.
중소기업 신용대출은 가계에 비해 상승폭이 적었다. 정부의 중소기업 육성책과 가계대출 규제로 중소기업 대출 유치 경쟁이 치열해진 영향이다. 5대 은행의 지난해 말 기준 중소기업 신용대출 평균 금리는 연 5.108%로 1년 전보다 0.026%p 오르는데 그쳤다. 지난해 말 개인사업자 신용대출 금리도 연 4.834%로 1년새 0.164%p 오르는데 그쳐 거의 제자리걸음을 했다.
다만 올해는 지난해보다 금리 상승 속도가 가팔라질 것으로 전망된다. 시장 금리 인상이 본격화할 것으로 예상되는 데다 새로운 예대율(예금 대비 대출 비율) 규제 시행으로 조달금리가 높아질 것으로 보이기 때문이다.
새로운 예대율 규제는 가계대출은 15%를 더하고 기업대출은 15%를 낮춰 가계대출이 많으면 예대율이 악화한다. 가계대출을 급격히 줄이지 못하고 기업대출 증가도 제한적인 상황에서 은행들은 예금을 늘리기 위한 고금리 예금 유치 경쟁에 나설 것으로 예상된다.
한 은행 관계자는 “예금 금리를 높여 조달금리가 올라가면 대출 금리도 따라 올려야 한다”며 “은행의 조달금리가 올라가면 코픽스에 영향을 미쳐 주담대 금리도 올라갈 수 있다”고 말했다.
한은정 기자 rosehans@mt.co.kr, 변휘 기자 hynews@
지난 한 해 동안 주요 은행의 변동형 주택담보대출(주담대) 금리는 완연한 상승세를 보였다. 다만 고정금리 주담대는 금리 기준이 되는 금융채 금리의 하락세로 오히려 변동형 주담대보다 금리가 더 낮아지는 기현상이 발생했다.
2일 금융권에 따르면 지난해 말 5대 은행(KB·신한·KEB하나·우리·NH농협)의 변동형 주담대 평균 금리는 신규 기준 연 3.19~4.53%, 잔액 기준 연 3.20~4.54%로 집계됐다. 1년 전인 2017년 말과 비교하면 신규 기준은 연 3.08~4.41%에서 0.1%포인트(p), 잔액 기준은 연 3.00~4.33%에서 0.2%p가량 올랐다.
변동형 대출 금리가 오른 것은 기준이 되는 코픽스가 상승했기 때문이다. 지난해 11월 신규 및 잔액 기준 코픽스는 각각 연 1.96%, 연 1.95%로 2015년 이후 가장 높아졌다. 코픽스는 8개 국내 은행이 자금을 조달한 수신상품의 금리를 가중 평균한 값으로 변동형 대출 금리의 기준이 된다.
반면 5년간 금리가 고정되는 혼합형 주담대 평균 금리는 지난해 말 기준 연 2.95~4.18%로 1년 전 연 3.56~4.71%보다 오히려 0.5~0.6%p가량 떨어졌다. 통상 고정형 대출은 변동형보다 금리가 높지만 미중 무역전쟁과 글로벌 경기둔화 우려로 기준이 되는 금융채 금리가 떨어지며 역전됐다.
3억원을 빌렸다면 변동형 주담대 이용자는 1년새 30만~60만원 정도 이자 부담이 늘었고 고정형 주담대 이용자는 150만~180만원 정도 이자가 줄어든 셈이다.
가계 신용대출 금리도 지난 1년간 소폭 상승했다. 5대 은행의 지난해 말 기준 가계 신용대출 평균 금리는 4.242%로 1년 전보다 0.2%p 올랐다. KEB하나은행이 1년 전 연 4.86%에서 지난해 말 연 5.13%로 기록해 5%를 넘어섰다. KB국민은행은 연 3.72%에서 4.05%로, 신한은행은 연 4.21%에서 4.22%로 올랐다. NH농협은행과 우리은행은 각각 연 3.73%에서 3.97%로, 연 3.69%에서 3.84%로 상승했지만 3%대를 유지했다.중소기업 신용대출은 가계에 비해 상승폭이 적었다. 정부의 중소기업 육성책과 가계대출 규제로 중소기업 대출 유치 경쟁이 치열해진 영향이다. 5대 은행의 지난해 말 기준 중소기업 신용대출 평균 금리는 연 5.108%로 1년 전보다 0.026%p 오르는데 그쳤다. 지난해 말 개인사업자 신용대출 금리도 연 4.834%로 1년새 0.164%p 오르는데 그쳐 거의 제자리걸음을 했다.
다만 올해는 지난해보다 금리 상승 속도가 가팔라질 것으로 전망된다. 시장 금리 인상이 본격화할 것으로 예상되는 데다 새로운 예대율(예금 대비 대출 비율) 규제 시행으로 조달금리가 높아질 것으로 보이기 때문이다.
새로운 예대율 규제는 가계대출은 15%를 더하고 기업대출은 15%를 낮춰 가계대출이 많으면 예대율이 악화한다. 가계대출을 급격히 줄이지 못하고 기업대출 증가도 제한적인 상황에서 은행들은 예금을 늘리기 위한 고금리 예금 유치 경쟁에 나설 것으로 예상된다.
한 은행 관계자는 “예금 금리를 높여 조달금리가 올라가면 대출 금리도 따라 올려야 한다”며 “은행의 조달금리가 올라가면 코픽스에 영향을 미쳐 주담대 금리도 올라갈 수 있다”고 말했다.
한은정 기자 rosehans@mt.co.kr, 변휘 기자 hynews@